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缴纳个人养老金,你的钱就全是你的钱了

司书甲 小司淘保
2024-10-29

前几天,国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。

 

相信大家应该都看到消息了。


 
这事儿本不想提了,觉着大家看各大官方消息就行。

 

但这几天挺多人在问,所以今天打算讲一讲。

 

 

在解释“个人养老金”之前,有必要和大家说说,


我国养老体系的三大支柱:



第一支柱:社保的养老保险

组成形式→个人交钱+企业交钱+国家补贴

 

由政府主导建立,包括职工养老保险和居民养老保险。

 

目前采用的是“现收现付”制,

也就是说,今天年轻人交的钱,发给今天的老人们。

 

交上去的钱由国家社保基金运作,等到咱退休时,会按月给付养老金。

 

这是当下最重要,也是涉及群众最广的一根支柱。

 

第二支柱:企业年金/职业年金

组成形式→个人交钱+企业补贴

 

由企业/事业单位发起,由金融机构运作并给付。

 

同样是达到退休年龄后才有领取权限。

注:职业年金是按月领取,企业年金可一次性领取也可分期领取。

 

不过,目前能持有这部分养老金的人较少,

基本上只有在大国企、垄断性企业和事业单位工作的人,才有这项福利。

 

第三支柱:个人储蓄型养老保险+商业养老保险

组成形式→个人交钱

 

可以理解为,由个人自愿购买的养老保险。

 

交的钱由金融机构运作,退休后由金融机构给付养老金。

 

上文所说的“个人养老金”,就属于第三支柱。

 

 

接下来详细说说,《关于推动个人养老金发展的意见》的具体内容:

 

首先得声明一点,

“个人养老金”虽是由国家牵头带领,但它不属于社保养老金,而是商业养老金。

 

完全由个人自愿参加、个人全额缴纳,收益归个人所有,风险自担。

 

交的钱,由运营团队来帮你购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等理财产品。

 

跟你自己买保司的养老保险没啥区别。

 

既然没区别,为什么国家开始力挺这第三支柱?

 

还是老问题,

因为养老金替代率正在逐年走低,

因为社保养老越来越撑不住,

因为企业年金多年不涨,

因为人口老龄化加重…

 

还因为,

多数人不会自觉、自主做养老规划。

 

官方天天喊话,让大家提早做好养老储蓄,想办法自行解决养老难题……

 

但喊了近十年,效果甚微。

所以,现在直接带着大家干,建立起了个人养老金制度。

 

 

不同于一些商业保险的灵活性,个人养老金是“专账专用”的。


要参加人指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户(中途可变更开户行)

 

账户实行封闭运行,未到期前,不能随意支取。

 

 

那么,谁能买?

 

目前,只限参加了“社保基本养老保险”的人购买

城镇职工基本养老保险/城乡居民基本养老保险都可以。

 

要交多少钱?

 

该交多少,主要还是根据自己的实际情况而定。


现规定个人养老金的最高缴纳上限是:12000元/年

 

什么时候领钱?

 

目前规定的领取条件有三种情况,满足其一即可:

 

① 参加人达到领取基本养老金年龄;

② 完全丧失劳动能力;

③ 出国(境)定居,或者具有其他符合国家规定的情形。

 

符合上述情况之一的,经信息平台核验领取条件后,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

 

如果人没了,没来得及领,个人养老金资金账户里的钱可以继承。

 

但怎么继承?

是按遗产处置?

还是可指定受益人?

目前还没有明确的说明。

 

既是国家主导,购买有没有福利?

 

有!为鼓励大家积极参与,国家制定了“税收优惠政策”

 

具体政策还未详细说明,

预测会采取“税收递延”的形式,

就是延期收税,每年在申报个税时,减免一部分税收,等退休后再一次性征取。

 

 

总而言之,购买“个人养老金”,就是为了让自己在退休时多一个养老金来源

 

你可以把它理解为“养老金版的惠民保”。


惠民保是社保“看病”的补充,

而个人养老金则是社保“养老”的补充。

它俩可以起到一定的作用,但难以面面俱到。

 

所以必要时,可以看看商保。


总之,有意向为自己/为家人配置保险的,或对保险存有疑问的朋友,随时可以找小助理咨询~



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