缴纳个人养老金，你的钱就全是你的钱了
前几天，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。
相信大家应该都看到消息了。
但这几天挺多人在问，所以今天打算讲一讲。
在解释“个人养老金”之前，有必要和大家说说，
我国养老体系的三大支柱：
第一支柱：社保的养老保险
组成形式→个人交钱+企业交钱+国家补贴
由政府主导建立，包括职工养老保险和居民养老保险。
目前采用的是“现收现付”制，
也就是说，今天年轻人交的钱，发给今天的老人们。
交上去的钱由国家社保基金运作，等到咱退休时，会按月给付养老金。
这是当下最重要，也是涉及群众最广的一根支柱。
第二支柱：企业年金/职业年金
组成形式→个人交钱+企业补贴
由企业/事业单位发起，由金融机构运作并给付。
同样是达到退休年龄后才有领取权限。
注：职业年金是按月领取，企业年金可一次性领取也可分期领取。
不过，目前能持有这部分养老金的人较少，
基本上只有在大国企、垄断性企业和事业单位工作的人，才有这项福利。
第三支柱：个人储蓄型养老保险+商业养老保险
组成形式→个人交钱
可以理解为，由个人自愿购买的养老保险。
交的钱由金融机构运作，退休后由金融机构给付养老金。
上文所说的“个人养老金”，就属于第三支柱。
接下来详细说说，《关于推动个人养老金发展的意见》的具体内容：
首先得声明一点，
“个人养老金”虽是由国家牵头带领，但它不属于社保养老金，而是商业养老金。
完全由个人自愿参加、个人全额缴纳，收益归个人所有，风险自担。
交的钱，由运营团队来帮你购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等理财产品。
跟你自己买保司的养老保险没啥区别。
既然没区别，为什么国家开始力挺这第三支柱？
还是老问题，
因为养老金替代率正在逐年走低，
因为社保养老越来越撑不住，
因为企业年金多年不涨，
因为人口老龄化加重…
还因为，
多数人不会自觉、自主做养老规划。
官方天天喊话，让大家提早做好养老储蓄，想办法自行解决养老难题……
但喊了近十年，效果甚微。
所以，现在直接带着大家干，建立起了个人养老金制度。
不同于一些商业保险的灵活性，个人养老金是“专账专用”的。
要参加人指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户（中途可变更开户行）。
账户实行封闭运行，未到期前，不能随意支取。
那么，谁能买？
目前，只限参加了“社保基本养老保险”的人购买。
城镇职工基本养老保险/城乡居民基本养老保险都可以。
要交多少钱？
该交多少，主要还是根据自己的实际情况而定。
现规定个人养老金的最高缴纳上限是：12000元/年。
什么时候领钱？
目前规定的领取条件有三种情况，满足其一即可：
① 参加人达到领取基本养老金年龄；
② 完全丧失劳动能力；
③ 出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形。
符合上述情况之一的，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
如果人没了，没来得及领，个人养老金资金账户里的钱可以继承。
但怎么继承？
是按遗产处置？
还是可指定受益人？
目前还没有明确的说明。
既是国家主导，购买有没有福利？
有！为鼓励大家积极参与，国家制定了“税收优惠政策”。
具体政策还未详细说明，
预测会采取“税收递延”的形式，
就是延期收税，每年在申报个税时，减免一部分税收，等退休后再一次性征取。
总而言之，购买“个人养老金”，就是为了让自己在退休时多一个养老金来源。
你可以把它理解为“养老金版的惠民保”。
惠民保是社保“看病”的补充，
而个人养老金则是社保“养老”的补充。
它俩可以起到一定的作用，但难以面面俱到。
所以必要时，可以看看商保。
总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~
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